Maximale hypotheek berekenen: welke factoren tellen mee?

Inkomen, schulden, rente en NHG: zo wordt je maximale hypotheek bepaald.

11 min leestijd·Gepubliceerd op 13 september 2023·Laatst bijgewerkt op 14 oktober 2023

Waarom maximale hypotheek berekenen: welke factoren tellen mee? belangrijk is

Je droomt van een huis, maar hoeveel mag je lenen? De bank zal veel factoren controleren voordat je geld krijgt: je BKR-registratie, inkomen, bestaande schulden, en je vermogen om terug te betalen. Te veel schulden, te laag inkomen, of een negatieve BKR-registratie? Dan krijg je minder geleend of helemaal niks. Deze gids legt uit hoe je maximale hypotheek wordt bepaald en hoe je deze optimaliseert met NHG.

Belangrijkste aandachtspunten bij maximale hypotheek berekenen: welke factoren tellen mee?

Inkomenseis: banken willen zien dat je hypotheek max. 85-90% van je bruto inkomen is. Dus €50.000/jaar bruto = max. €42.500-€45.000 hypotheek per jaar = max. €510K-€540K lening.
Schulden-inkomen verhouding: heb je andere schulden (autolening, creditcard, persoonlijke lening)? Deze tellen mee. Je totale schulden mogen max. 90% van bruto inkomen zijn.
Rentegebruik: banken testen je aflospermogen tegen hogere rentes (bijv. 5-6%) dan de huidige markt (3-4%). Dit voorkomt dat je problemen krijgt als rentes stijgen.
NHG-waarborg: Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) krijg je lager rente en betere voorwaarden, maar je lening mag max. €325.000 zijn (2024).
Eigen vermogen: hoe meer spaargeld je hebt, hoe meer je kan lenen (minder risico voor bank).
Werkgever en contract: tijdelijk contract van korter dan 2 jaar = moeilijker lenen. Zelfstandig ondernemer? Extra controles.

Stap-voor-stap aan de slag met maximale hypotheek berekenen: welke factoren tellen mee?

1
Bereken je bruto jaarinkomsten: zelf, partner, of beiden? Alleen vast inkomen telt (niet bonuses, freelance-inkomsten zonder spoor).
2
Inventariseer alle schulden: autolening, creditcard, persoonlijke lening, doorlopend krediet. Schrijf bedragen en maandlasten op.
3
Bepaal je aflospermogen: bruto inkomen minus vaste lasten minus inkomstenbelasting = netto beschikbaar. Hiervan mag hypotheek max. 85-90%.
4
Check je BKR-registratie: geen achterstallingen = betere voorwaarden. Vraag gratis je BKR-inzage aan en corrigeer eventuele fouten.
5
Neem NHG in overweging: de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geeft zekerheid als je niet kunt betalen. Dit levert je lagere rentes op, dus controleer of je hiervoor kwalificeert (meestal voor starters).
6
Bepaal hoeveel je spaargeld hebt: meer spaargeld = hoger bedrag dat je mag lenen. Zorg voor aantoonbare spaarhistorie (3-6 maanden).
7
Neem contact op met hypotheekadviseur: veel adviseurs geven gratis oriënteringsgespreken. Zij berekenen je precieze maximale lening.

Veelgemaakte fouten rondom maximale hypotheek berekenen: welke factoren tellen mee?

Veel starters denken dat ze veel meer mogen lenen dan werkelijk het geval is. Ze tellen schulden niet mee. Ze negeren dat rentes kunnen stijgen en proberen de limiet voluit te benutten. Ze gaan naar dealer/NVM-makelaar in plaats van hypotheekadviseur. Ze hopen op magische loonsverhogingen die niet komen.

Checklijst: ben je klaar om maximale hypotheek berekenen: welke factoren tellen mee? te regelen?

Je hebt je bruto jaarinkomsten bepaald (beiden partners, zo van toepassing).
Je hebt alle openstaande schulden en hun maandlasten opgeschreven.
Je hebt je BKR-registratie gratis gecontroleerd en weet precies wat je schuld- en betaalgeschiedenis is.
Je hebt onderzocht of NHG voor jou beschikbaar is (vaak voor starters onder bepaalde inkomenslimieten).
Je begrijpt dat banken tegen hogere rentes testen dan huidigeniveaus.
Je hebt contact opgenomen met minimaal 2 hypotheekadviseurs voor oriëntatie.
Je bent realistisch over wat je kan lenen en voelt je niet beperkt daardoor.

Let op: de informatie op Centencheck is algemeen van aard en geen individueel financieel advies. Neem bij twijfel contact op met een financieel adviseur die naar jouw volledige situatie kijkt.